Реформа кредитных историй в Украине: новые правила и защита заемщиков

7 октября 2025 года Верховная Рада Украины приняла в первом чтении законопроект №14013 «О кредитных историях», который предусматривает масштабные изменения для украинского рынка кредитования, развивает систему защиты прав заемщиков и регулирует деятельность бюро кредитных историй. Этот шаг государства отвечает актуальным вызовам, обусловленным стремительным развитием финансовых услуг, цифровизацией банковской сферы и европейскими стандартами информационной безопасности.

Предпосылки реформирования кредитных историй

До сих пор основное законодательство по кредитным историям базировалось на Законе Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй» еще в 2005 году. Но за два десятилетия кредитование стало массовым явлением, а хранение персональных финансовых данных — критической проблемой. Меморандум с МВФ и растущая доля онлайн-кредитов определили вектор реформирования: необходим закон, который закрепит защиту персональных данных, повысит прозрачность и качество обмена информацией, а также обеспечит надлежащий государственный надзор.

Основные положения законопроекта

Законопроект предусматривает комплексные изменения в ведении кредитных историй в Украине:

• Определение объема данных, включаемых в кредитную историю: от финансовых сделок до информации о доходах, семейном положении и иждивенцах.
• Установление сроков хранения данных — до 10 лет, что соответствует европейским подходам.
• Четкий порядок удаления информации после истечения срока хранения.
• Регулярное обновление кредитной информации всеми поставщиками и пользователями данных.
• Введение электронного Реестра бюро кредитных историй с открытым доступом.
• Требование лицензирования деятельности бюро кредитных историй, а также повышенных требований к их владельцам и руководителям.
• Регламентирует трансграничный обмен данными, с четким перечнем допущенных стран и полной запретой операций с странами-агрессорами.

Защита прав заемщиков

К ключевым новшествам относятся гарантии того, что каждый гражданин будет иметь бесплатный доступ к своей кредитной истории, сможет вносить изменения или требовать удаления недостоверных данных. Закон устанавливает запрет на использование данных третьими лицами без согласия владельца и санкции за нарушение данного требования. В случае заключения кредитных договоров вопреки воле заемщика такие сделки признаются ничтожными.

Во время военного положения закон даже разрешает близким исчезнувшего без вести или представителям умершего получить ограниченный доступ к истории для решения финансовых вопросов.

Государственный надзор и контроль

Законопроект предусматривает усиленный государственный контроль со стороны Национального банка Украины. НБУ получает расширенные полномочия по мониторингу деятельности бюро кредитных историй, возможность применения санкций и корректирующих мер в случае нарушений.

Создание электронного Реестра бюро повысит прозрачность для участников рынка, упростит доступ для заемщиков и кредиторов, и исключит появление «теневых» структур, которые могут представлять угрозу данным граждан.

Влияние на участников рынка

Деятельность кредиторов станет более прозрачной и контролируемой. Все кредиторы теперь обязаны регулярно отчитываться перед бюро, предоставлять актуальные данные о выполнении обязательств заемщиков. Это позволит снизить риски мошенничества и неточностей, избавит клиентов от «зависших» долгов из-за ошибок в базах данных.

Для финансовых учреждений изменения означают дополнительные расходы на техническую интеграцию с бюро, повышение ответственности за качество данных и ужесточение требований к защите клиентской информации.

Европейский контекст и перспективы

Украинский законопроект о кредитных историях разработан с учетом европейских норм по защите персональных данных (GDPR), прозрачности финансового рынка и реализует требования МВФ по контролю над рисками банковского сектора.

Ожидается, что внедрение новых правил поспособствует росту объема ответственного кредитования, снижению мошеннических схем и повышению доверия между банками и клиентами. Возрастет роль финансовой грамотности: граждане смогут активнее управлять своей кредитной историей, получать доступ к целевым финансовым продуктам и защитить себя от манипуляций третьих лиц.

Выводы

Принятие законопроекта о кредитных историях — важный шаг в реформировании украинской финансовой системы. Закон меняет подход к хранению и обработке персональных финансовых данных, гарантирует защиту прав заемщиков, повышает ответственность кредиторов и детально регулирует деятельность бюро кредитных историй. Государственный надзор и прозрачность процесса обеспечат безопасность данных и минимизируют риски мошенничества.

Реализация положений законопроекта поможет внедрить европейские стандарты на рынке кредитования, защитить граждан от ошибок, а финансовые учреждения — от непрозрачных схем. Украина становится ближе к созданию справедливой, безопасной и современной кредитной системы.

Светлана Круторогова — адвокат Адвокатского объединения «Юридическая компания WINNER».
Если у вас возникли дополнительные вопросы о кредитовании — обращайтесь за консультацией!