Реформа кредитних історій в Україні: нові правила і захист позичальників

7 жовтня 2025 року Верховна Рада України ухвалила у першому читанні законопроєкт №14013 «Про кредитні історії», який прогнозує масштабні зміни для українського ринку кредитування, розвиває систему захисту прав позичальників й регулює діяльність бюро кредитних історій. Цей крок держави відповідає актуальним викликам, зумовленим стрімким розвитком фінансових послуг, цифровізацією банківської сфери та європейськими стандартами інформаційної безпеки.

Передумови реформування кредитної історії

Досі основне законодавство про кредитні історії базувалося на Законі України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» ще у 2005 році. Але за два десятиліття кредитування стало масовим явищем, а зберігання персональних фінансових даних — критичною проблемою. Меморандум з МВФ та зростаюча частка онлайн-кредитів визначили вектор реформування: необхідний закон, який закріпить захист персональних даних, підвищить прозорість та якість обміну інформацією, а також забезпечить належний державний нагляд.

Основні положення законопроєкту

Законопроєкт передбачає комплексні зміни у веденні кредитних історій в Україні:

• Визначення обсягу даних, які включаються до кредитної історії: від фінансових угод до інформації про доходи, сімейний стан й утриманців.
• Встановлення строків зберігання даних — до 10 років, що відповідає європейським підходам.
• Чіткий порядок видалення інформації після закінчення строку.
• Регулярне оновлення кредитної інформації усіма надавачами та користувачами даних.
• Введення електронного Реєстру бюро кредитних історій з відкритим доступом.
• Вимагає ліцензування діяльності бюро кредитних історій, а також підвищених вимог до їх власників і керівників.
• Регламентує транскордонний обмін даними, з чітким переліком допущених країн та повною забороною на операції з країнами-агресорами.

Захист прав позичальників

До ключових новацій належать гарантії, що кожен громадянин матиме безкоштовний доступ до власної кредитної історії, може вносити зміни чи вимагати видалення недостовірних даних. Закон встановлює заборону на використання даних третіми особами без згоди власника та санкції за порушення цієї вимоги. У разі укладання кредитних договорів всупереч волі позичальника такі угоди визнаються нікчемними.

Під час воєнного стану закон навіть дозволяє близьким особам зниклого безвісти чи представникам померлого отримати обмежений доступ до історії для вирішення фінансових питань.

Державний нагляд і контроль

Законопроєкт передбачає посилений державний контроль з боку Національного банку України. НБУ отримує розширені повноваження щодо моніторингу діяльності бюро кредитних історій, можливість застосування санкцій і коригувальних заходів у разі порушень.

Створення електронного Реєстру бюро підвищить прозорість для учасників ринку, спростить доступ для позичальників та кредиторів, і унеможливить появу «тіньових» структур, які можуть становити загрозу даним громадян.

Вплив на учасників ринку

Діяльність кредиторів стане більш прозорою та контрольованою. Всі кредитори тепер зобов’язані регулярно звітувати перед бюро, надавати актуальні дані про виконання зобов’язань позичальників. Це дозволить зменшити ризики шахрайства й неточностей, позбавить клієнтів «завислих» боргів через помилки у базах даних.

Для фінансових установ зміни означають додаткові витрати на технічну інтеграцію з бюро, підвищення відповідальності за якість даних та посилення вимог до захисту клієнтської інформації.

Європейський контекст і перспективи

Український законопроєкт про кредитні історії розроблений із врахуванням європейських норм із захисту персональних даних (GDPR), прозорості фінансового ринку та імплементує вимоги МВФ у питанні контролю над ризиками банківського сектору.

Очікується, що впровадження нових правил сприятиме зростанню обсягу відповідального кредитування, послабленню шахрайських схем та підвищенню довіри між банками та клієнтами. Зросте роль фінансової грамотності: громадяни зможуть активніше керувати власною кредитною історією, отримувати доступ до цільових фінансових продуктів та захистити себе від маніпуляцій третіх сторін.

Висновки

Прийняття законопроєкту про кредитну історію є важливим кроком у реформі української фінансової системи. Закон змінює підхід до зберігання й обробки персональних фінансових даних, гарантує захист прав позичальників, підвищує відповідальність кредиторів та детально регламентує діяльність бюро кредитних історій. Державний нагляд та прозорість процесу забезпечать безпеку даних і мінімізують ризики шахрайства.

Реалізація положень законопроєкту допоможе впровадити європейські стандарти на ринку кредитування, захистить громадян від помилок, а фінансові установи — від непрозорих схем. Україна стає ближчою до створення справедливої, безпечної і сучасної кредитної системи.

Світлана Круторогова – адвокат Адвокатського обʼєднання «Юридична компанія «WINNER».

Якщо у вас виникли додаткові питання повʼязані із кредитуванням — звертайтеся за консультацією!