Блокування банківських рахунків у 2025: як працює новий контроль

Восени 2025 року тисячі українців несподівано втратили доступ до своїх рахунків та банківських карток. Клієнти банків масово скаржаться: рахунок раптово заблоковано — без попередження, дзвінків з банку чи зрозумілих причин. Спровокувала хвилю блокувань постанова Національного банку України №65, яка дала фінустановам максимальні повноваження для контролю і аналізу транзакцій громадян.​

Постанова НБУ №65 — як вона працює

Документ, що діє ще з 2020 року, але набрав актуальності в умовах воєнного стану та економічної турбулентності, базується на принципі ризикоорієнтованого фінансового моніторингу. Кожен банк зобов’язаний:

• аналізувати фінансову активність клієнта;
• виявляти так звані аномальні, підозрілі, нехарактерні для профілю операції;
• за найменшої підозри — запитувати підтвердження джерел коштів, письмові пояснення.

У разі невиконання вимог — рахунок може бути не просто тимчасово заблокований, а й примусово закритий, а дані передані у базу неблагонадійних клієнтів.​

Як саме банки моніторять клієнта

Система фінмоніторингу цілком автоматизована: спеціальні алгоритми аналізують мільйони транзакцій щодня. Аномальні типи операцій:

• різке збільшення надходжень (зміна профілю доходу без пояснень);
• регулярні перекази від різних осіб (особливо невеликі, але часті суми);
• активне зняття готівки (особливо, якщо це не відповідає задекларованому профілю клієнта);
• операції з криптовалютою чи віртуальними активами (що наразі заблоковані або не врегульовані на рівні НБУ);
• платежі чи надходження від заборонених юрисдикцій.

Актуальна новація — значне скорочення допустимих лімітів на безпідставні перекази навіть для «безпечних» клієнтів (наприклад, ліміт на місяць — 100 тис. грн).​

За що реально блокують рахунки

• Невідповідність профілю клієнта: якщо декларується студент, пенсіонер, а надходять значні кошти, відсутність підтвердження — підстава для блокування.
• Підозра на підприємницьку діяльність без реєстрації — часті C2C-перекази, продаж товару через оголошення.
• Відсутність або неповнота документального підтвердження великої покупки/подарунку/спадщини.
• Надходження або зняття коштів із сумнівних джерел чи санкційних країн.
• Ігнорування або неповна відповідь на запит служби безпеки банку в межах фінмоніторингу.

Яка процедура дій банку і клієнта

1. Блокування картки/рахунку може бути автоматичним та без попередження.
2. Якщо банк отримав підозрілу операцію — надсилає запит про підтвердження доходу, пояснення.
3. Відсутність вичерпної відповіді — рахунок залишиться заблокованим.
4. Дані клієнта можуть бути внесені до “чорного списку” та передані до фіскальної служби, правоохоронців чи НБУ.

Нерідко для розблокування потрібно подати:

• податкові декларації,
• виписки з місця роботи,
• доручення/договори дарування,
• копії чеків або інші обґрунтування походження коштів.​

Реакція суспільства і бізнесу

Юристи й правозахисники заявляють, що потужний фільтр блокує і потенційні схеми, і цілком прозорі транзакції. Зростає загальна кількість скарг, а бізнес невдоволений тим, що навіть приватні перекази всередині сім’ї чи задекларований фриланс можуть викликати блокування. Клієнти банків часто стикаються з автоматичними відмовами і неможливістю швидко розблокувати гроші.​

Чи може ситуація покращитися? Які перспективи

Вже зараз розробляється новий «реєстр дропів», куди потраплятимуть клієнти з підозрілою активністю. Така централізація стане частиною комплексної політики AML/CFT, але також створює ризики помилкового блокування та необхідності оскарження в судах. Банкам надана безпрецедентна автономія за визначенням «ризику» клієнта для моментальної дії без погодження з держорганами.​

Поради для клієнтів банків

• Заздалегідь декларуйте джерела доходів, оновлюйте дані профілю.
• По можливості використовуйте окремі рахунки для бізнесу, сім’ї, фрилансу.
• Регулярно зберігайте підтверджуючі документи на перекази (квитанції, договори, виписки).
• Вчасно реагуйте на інформаційні запити банку.
• Не співпрацюйте з сумнівними платформами або валютними операціями поза межами офіційних рахунків.

Висновки

Постанова НБУ №65 і посилені внутрішні правила банків у 2025 році зробили блокування рахунків не виключенням, а новою нормою гри. Кожна підозріла транзакція, аномальні грошові потоки чи навіть проста неуважність до профілю клієнта стають підставою для миттєвих санкцій. Для фінансової безпеки важливо знати власний ризик-профіль, підтримувати діалог з банком і не нехтувати правовою підтримкою у випадку блокування рахунку.

Автор: Ігор Ясько, керуючий партнер АО «Юридична компанія “WINNER”», к.ю.н.

Якщо у вас виникли питання або проблеми, пов’язані із блокуванням, розблокуванням або розслідуванням підозрілих фінансових операцій, відмовою банку у проведенні платежів, спорами щодо повернення грошей, а також питаннями доведення законності доходів чи взаємодії з фінмоніторингом — звертайтеся за консультацією до адвокатів АО «Юридична компанія “WINNER”». Лише кваліфікований супровід дозволить мінімізувати ризики та швидко відновити доступ до коштів у складних ситуаціях сучасного банківського контролю.