Реєстр дропів та обмеження для підозрілих карток у 2025 році

У жовтні 2025 року у Верховній Раді зареєстровано законопроєкт №14161 про створення й адміністрування так званого «реєстру дропів» — осіб, платіжні картки чи рахунки яких використовуються для підозрілих переказів, дроблення платежів, відмивання доходів і обігу коштів через непрозорі P2P-транзакції. Цей реєстр покликаний стати ключовим інструментом у боротьбі з фінансовими «мулами», фішинговими схемами, обналом лімітів, нелегальним онлайн-гемблінгом та протидії тіньовій економіці.​

Що таке «дроп» і чому це проблема

Дроп (англ. drop — «кидати») — власник банківської картки, який за винагороду добровільно надає свої реквізити (рахунок, карту, електронний гаманець) стороннім особам або злочинцям. Використання карток-дропів дозволяє:

• уникати банківських лімітів і моніторингу;
• здійснювати багаторазове дроблення платежів, розмиваючи їх початкове джерело;
• легалізовувати «брудні» гроші — доходи від підозрілих джерел (тіньова зарплата, онлайн-казино, сервіси обміну криптовалюти тощо);
• приховувати бенефіціара та не декларувати реальні доходи.​

За даними НБУ, щороку через «дропові» картки в Україні проходить понад 200 млрд грн, що є до 15% сукупного обсягу всіх р2р-переказів; таких «нових фінансових мулів» в країні — близько 80–100 тис. осіб.

Як працюватиме реєстр дропів

Національний банк України отримає повноваження адміністратора реєстру, а банки і платіжні установи — обов’язок виявляти підозрілих клієнтів, передавати їхні дані в електронну базу й ділитись ризик-метриками в межах боротьби з легалізацією доходів.

• До реєстру потраплятимуть особи, чия поведінка, за критеріями фінустанов, відповідає шаблонам «мулів» (фіксація неодноразових р2р-переказів від/на сторонніх, періодичні великі суми без зрозумілого пояснення, зв’язки з онлайн-гемблінгом тощо).​
• За бажанням, клієнти зможуть оскаржити внесення до реєстру; детальна процедура буде прописана окремим порядком.

У пояснювальній записці відзначено: внесення до реєстру не означає автоматичного блокування рахунку — програма має захищати і тих, у кого картки використали шахраї без згоди.​

Які ліміти й санкції передбачає законопроєкт

• Значне зниження доступних лімітів на р2р-переказ для дропів.
• Заборона відкриття нових рахунків і карт особам з реєстру.​
• Посилене фінмоніторинг усіх транзакцій і підвищений ризико-скоринг.
• Можлива зупинка рахунків або запит на підтвердження джерела коштів у разі особливо ризикованих операцій.
• Для підприємців (ФОП, юросіб) — запровадження посилених перевірок на підставну госпдіяльність.

Наслідки для банків, бізнесу та громадян

• Банки отримають юридичне право відмовити клієнту у відкритті рахунку чи картки.
• Для громадян — потенційний ризик потрапити під перевірки навіть через непередбачене використання власної картки (наприклад, якщо її реквізити потрапили до шахраїв).
• Для ФОП — ризик блокування підприємницьких рахунків через запідозрені р2р-операції.

Водночас законопроєкт містить право клієнта оскаржити внесення до реєстру та довести свою непричетність до фінуходжень (хоча механізм ще деталізується).​

Міжнародний досвід

Подібні інструменти fight against «money mules» давно працюють у ЄС, США, Великій Британії та Канаді. Ведення реєстрів «мулів» дозволяє виявляти мережі легалізації доходів, пов’язаних з кіберзлочинами, відмиванням коштів та стримувати фінансове шахрайство на ранніх етапах.

Висновок

Реєстр дропів — це відповідь законодавця на виклики діджиталізованої економіки й лавиноподібне зростання схем із транзитними картками, р2р-транзакціями, онлайн-гемблінгом та фіктивним проксі-бізнесом. Для українського ринку це стане інструментом захисту бюджету, боротьби зі зловживаннями і додатковою гарантією прозорості ринку. Кожному користувачу банківських карт важливо контролювати операції й оновлювати фінансову безпеку, щоб уникнути ризику потрапити до «чорного списку». Законопроєкт має стати поштовхом до посилення фінмоніторингу та реального скорочення тіньового сектору в Україні.

Автор – Юлія Попадин, адвокат практики податкового та митного права Адвокатського обʼєднання «Юридична компанія «WINNER». Якщо у вас виникли питання або проблеми, пов’язані із блокуванням або арештом вашого рахунку, внесенням до реєстру дропів, оскарженням фінансового моніторингу чи банківських санкцій, підготовкою скарг до НБУ і Держфінмоніторингу, юридичними стратегіями для захисту своїх прав — звертайтеся за консультацією до наших юристів. Своєчасна допомога допоможе уникнути критичних наслідків, відновити доступ до рахунків і мінімізувати ризики потрапляння до фінансового чорного списку навіть у складних кейсах.